돈을 모으기 위해 은행 상품을 알아보다 보면 예금과 적금 중 어떤 것을 선택해야 할지 고민하게 됩니다. 두 상품 모두 은행에 돈을 맡기고 이자를 받는 저축 방식이지만 돈을 넣는 방법과 이자가 계산되는 방식에는 차이가 있습니다. 같은 금리가 적용되더라도 실제로 받는 이자는 달라질 수 있습니다. 예금과 적금의 기본 개념부터 이자 계산 방법, 상품 선택 시 확인해야 할 사항까지 알아보겠습니다.
1. 예금과 적금의 차이 알아보기
예금과 적금은 모두 일정 기간 은행에 돈을 맡기고 약정된 이자를 받는 금융상품입니다. 가장 큰 차이는 돈을 입금하는 방식에 있습니다.
정기예금은 이미 모아둔 목돈을 한 번에 은행에 맡기는 상품입니다. 예를 들어 1,000만 원을 연 3% 금리로 1년 동안 예치하면 1년 동안 전체 원금에 대해 이자가 계산됩니다. 목돈을 가지고 있고 일정 기간 사용할 계획이 없다면 정기예금을 활용할 수 있습니다.
정기적금은 매월 일정한 금액을 나누어 저축하는 상품입니다. 매달 50만 원씩 1년 동안 납입하면 만기에는 원금 600만 원과 이자를 받게 됩니다. 매월 소득이 발생하는 직장인이나 일정한 저축 습관을 만들고 싶은 사람에게 적합합니다.
두 상품은 목적에 따라 선택하면 됩니다. 이미 모아둔 목돈을 안전하게 보관하면서 이자를 받고 싶다면 정기예금을, 매달 일정한 금액을 모아 목돈을 만들고 싶다면 정기적금을 고려할 수 있습니다.
2. 예금과 적금 이자 계산하는 방법
예금과 적금은 이자가 계산되는 방식이 다릅니다. 예금은 처음 맡긴 원금 전체에 약정 기간 동안 이자가 붙지만, 적금은 매달 납입한 금액마다 이자가 붙는 기간이 다릅니다.
예금의 단리 이자는 다음과 같이 계산합니다.
예금 이자 = 예치금 × 연이율 × 예치기간
예를 들어 1,000만 원을 연 3% 금리로 1년 동안 예치한다면 세전 이자는 30만 원입니다. 일반과세 15.4%를 적용하면 이자소득세는 46,200원이며, 세후 이자는 253,800원이 됩니다.
적금은 매월 납입한 금액에 남은 예치 기간만큼 이자가 붙습니다. 예를 들어 매월 100만 원씩 연 3% 금리로 12개월 동안 납입한다고 가정해 보겠습니다.
총 납입 원금: 1,200만 원
세전 이자: 약 195,000원
이자소득세: 약 30,030원
세후 이자: 약 164,970원
만기 수령액: 약 12,164,970원
적금은 첫 달에 납입한 금액에는 12개월분의 이자가 붙지만 마지막 달에 납입한 금액에는 1개월분의 이자만 붙습니다. 이 때문에 표시된 금리가 같더라도 예금과 적금의 실제 이자 수령액은 차이가 발생합니다.
일반적인 예금과 적금 이자에는 이자소득세 14%와 지방소득세 1.4%를 합한 15.4%가 적용됩니다. 다만 세금우대나 비과세 요건을 충족하는 상품은 실제 세금이 달라질 수 있습니다.
3. 예금과 적금 선택 시 확인해야 할 사항
금융상품에 가입할 때는 금리만 비교하지 말고 가입 기간과 납입 조건, 중도해지 이율 등을 함께 확인해야 합니다.
먼저 표시된 금리가 기본금리인지 우대금리를 포함한 최고금리인지 살펴봐야 합니다. 일부 적금 상품은 급여이체, 카드 사용, 자동이체 등 특정 조건을 충족해야 우대금리를 받을 수 있습니다. 조건을 충족하지 못하면 예상보다 낮은 이자를 받을 수 있습니다.
중도해지 조건도 중요합니다. 만기 전에 돈이 필요해 해지하면 약정금리보다 낮은 중도해지 이율이 적용될 수 있습니다. 따라서 가까운 시일 내에 사용할 가능성이 있는 돈은 무리하게 장기 상품에 넣지 않는 것이 좋습니다.
예금자보호 여부와 보호 한도도 확인해야 합니다. 2025년 9월 1일부터 예금보호한도는 금융회사별로 1인당 원금과 소정의 이자를 합해 1억 원까지 적용됩니다. 다만 모든 금융상품이 보호 대상인 것은 아니므로 가입 전에 확인해야 합니다.
은행별 금리를 비교하고 싶다면 금융감독원의 금융소비자 정보포털 파인이나 은행연합회 소비자포털의 예금상품 금리 비교 서비스를 활용할 수 있습니다.
예금과 적금 중 어떤 상품이 더 유리한지는 현재 보유한 자금과 매월 저축할 수 있는 금액에 따라 달라집니다. 목돈이 있다면 예금을, 매달 일정한 금액을 모으고 싶다면 적금을 선택하는 방식으로 자신의 저축 계획에 맞춰 활용하는 것이 좋습니다.
